Comment fonctionne un crédit hypothécaire à taux fixe ?
Dans un crédit à annuités constantes (le plus courant en Belgique), vous payez chaque mois la même somme. Au début, la part d'intérêts est élevée et la part de capital remboursée est faible. Cette proportion s'inverse progressivement.
💡 Formule de la mensualité : M = C × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Où C = capital, r = taux mensuel (taux annuel / 12), n = nombre de mensualités
Annuités constantes vs capital constant
Avec le remboursement à capital constant, vous remboursez chaque mois le même montant de capital, mais les intérêts diminuent (et donc la mensualité aussi). La mensualité de départ est plus élevée mais vous payez moins d'intérêts au total. Peu courant en Belgique pour les particuliers.
Les coûts annexes à ne pas oublier
- Assurance solde restant dû (SRD) : 0,1 à 0,5 % du capital/an selon l'âge. Obligatoire.
- Assurance incendie (habitation) : exigée par la banque. Environ 200-600 €/an selon le bien.
- Frais de dossier bancaire : 200 à 600 € en général.
- TAEG : le Taux Annuel Effectif Global inclut tous ces coûts. Comparez toujours le TAEG et non le taux nominal.
Comparer les offres : ce qu'il faut demander à votre banque
- Le taux nominal et le TAEG
- La possibilité de remboursement anticipé et l'indemnité de remploi
- La modularité (pause crédit, modification de durée)
- L'offre groupée avec assurance (parfois réduction de taux)
- La portabilité du crédit en cas de revente